當(dāng)下，以80、90為代表的年輕群體成長為消費的主體，受互聯(lián)網(wǎng)與移動互聯(lián)網(wǎng)時代的影響頗深。衣食住行、超前消費是他們價值觀的組成部分，而金融則是隱藏在了這些生活環(huán)節(jié)的背后，充當(dāng)?shù)氖且环N支持和幫助的角色，這為消費金融市場的興起提供了條件。

而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的落地，使得很多互金平臺紛紛把目光瞄向了消費金融這塊千億級別市場。小額分散的消費金融模式在今年得到了井噴式的發(fā)展。而BATJ的會師更是將消費金融這個行業(yè)推上了風(fēng)口浪尖，到目前為止，整個行業(yè)已經(jīng)形成了以BATJ為代表的科技公司，銀行系科技金融公司、新興互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺和技術(shù)服務(wù)公司三大勢力對壘的局面。

然而，面對萬億級別的消費金融市場，企業(yè)主該如何發(fā)力才能實現(xiàn)諾曼底登陸？

無論什么行業(yè)，流量的競爭永遠(yuǎn)是企業(yè)發(fā)展的第一要義，消費金融領(lǐng)域同樣也不例外。如何在萬億級的市場當(dāng)中深度挖掘長尾的潛在價值從而實現(xiàn)流量增長是每個從業(yè)者都需要考慮的問題，而解決這個問題首先要提的關(guān)鍵詞就是場景。

在消費金融鏈條中，首先是消費需求的產(chǎn)生，進而才是相關(guān)金融服務(wù)需求的產(chǎn)生，而消費需求往往是與場景緊密結(jié)合的，金融與生活的深度融合可以稱得上是消費金融興起的根源，通過金融的方式將人們的生活進行表達從而實現(xiàn)流量增長，在生活當(dāng)中找到金融注腳成為消費金融破解當(dāng)下發(fā)展困境的關(guān)鍵所在。

場景本質(zhì)上是對用戶碎片化的時間價值進行重組。用于消費而產(chǎn)生的的消費金融，就是通過場景去占領(lǐng)用戶更多的時間，從而塑造用戶黏性，為提供后續(xù)的產(chǎn)品和服務(wù)打下基礎(chǔ)。誰擁有場景誰就擁有了流量，也就具備了真實入口的能力。因此，各路玩家將場景作為自己的制勝之道，或線上，或線下，紛紛深耕消費場景，開啟消費金融“場景大戰(zhàn)”。

所謂消費金融場景化，是通過把金融需求與各種場景進行融合，對于消費金融從業(yè)者來說，緊跟用戶實際的消費趨勢、消費習(xí)慣、消費需求，挖掘出更多新的增長點和潛在商機，衍生出多種之前沒有的的消費場景。

就目前而言，消費金融平臺拓展和創(chuàng)新了許多場景化服務(wù)，用來引導(dǎo)和滿足用戶各種各樣的消費需求，這包括旅游、3C產(chǎn)品、服裝、家裝等，涉及人們生活方方面面的場景。

與此同時也衍生出了不同的產(chǎn)品類型來服務(wù)用戶的個性化需求。比如賒銷：信用卡就是這種消費模式的代表。比如分期付款：用戶與消費金融平臺簽訂分期付款合同，在購買消費消費品時只需要支付一份貨款，剩余部分按照合同規(guī)定分期、加息償還。比如消費貸款：這是銀行以及其他金融機構(gòu)對消費者個人發(fā)放的用于購買各種消費品的貸款。

阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，以電商等線上場景為依托，這本身其實就是巨大的消費場景，憑借著自身電商平臺以及支付業(yè)務(wù)，已經(jīng)滲透和覆蓋大量互聯(lián)網(wǎng)消費者。同時還布局了強大的線下場景，實現(xiàn)線上線下的雙輪驅(qū)動。并將自己的借唄、白條等產(chǎn)品融入進去，通過對用戶特定的需求滿足，形成流量效應(yīng)及口碑傳播。毫無疑問，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭勢必會在整個消費金融領(lǐng)域占有一席之地。

銀行是通過精準(zhǔn)適配分期信貸及卡產(chǎn)品，向用戶盡可能提供高契合的選擇。比如教育、住房、旅游、家裝等多項貸款及信用卡分期金融服務(wù)。還有一些銀行除了加大在消費金融產(chǎn)品和服務(wù)上的投入外，還積極布局網(wǎng)絡(luò)消費的全產(chǎn)業(yè)鏈，搭建自己的電商平臺，豐富自身線上消費場景，增加流入入口。

其它一些拿到牌照的新興互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺和技術(shù)服務(wù)公司通常是通過與電商平臺、實體機構(gòu)或企業(yè)的合作來驅(qū)動自身的場景化拓展，在與大眾生活密切相關(guān)的衣食住行消費領(lǐng)域展開移動金融服務(wù)，構(gòu)建覆蓋衣食住行用享等多個領(lǐng)域的消費場景生態(tài)體系。

由此可見，當(dāng)前消費金融產(chǎn)品的場景已經(jīng)呈現(xiàn)多樣化、多元化態(tài)勢。只有發(fā)展場景金融，才能更好地和消費者實現(xiàn)互動，從用戶需求出發(fā)，不斷完善產(chǎn)品和服務(wù)，相信在未來消費金融服務(wù)與消費場景之間的聯(lián)系將越來越密切。

從金融產(chǎn)品覆蓋的人群來看，城市白領(lǐng)、高學(xué)歷人群和中產(chǎn)階級無疑是當(dāng)前消費金融行業(yè)的主要目標(biāo)群體，這部分人整體素質(zhì)較高信用較好，收入穩(wěn)定，對新事物更容易接受，因而也順利成章的成為消費金融產(chǎn)品的首批體驗者。

然而不得不說的是，這部分人群注定只是少數(shù)。以信用卡為例，信用卡是滲透率最高的信貸產(chǎn)品，但活躍的持卡人也就2億多，還有很多人沒有覆蓋到，而這也讓人看到一些尚未開發(fā)的盲區(qū)及短板。

而且，為信用卡覆蓋不到的人群提供金融服務(wù)，讓更多低收入人群享受到金融服務(wù)，這也符合普惠金融的發(fā)展要求。這些目標(biāo)群體包括三四線城市、進城外來務(wù)工人員、農(nóng)村等其它低收入人群。

先說農(nóng)村市場，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，近年來我國居民收入的穩(wěn)步上漲，消費水平也逐年提升。在消費升級轉(zhuǎn)型過程中，線上消費高速發(fā)展，農(nóng)村消費增長明顯加快。網(wǎng)絡(luò)零售的增長，促進了居民消費方式的變化，無現(xiàn)金化交易被廣泛接受和應(yīng)用，居民消費觀念也發(fā)生了很大變化。

在消費水平方面，近年來農(nóng)村人均收入和消費支出兩項增速都同步超越了城鎮(zhèn)居民水平，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及也得到迅速發(fā)展，農(nóng)村消費金融市場空間十分巨大。

和農(nóng)村地區(qū)類似，三四線城市同樣也是亟待挖掘的市場，一二線城市對于很多勞動力的吸引力在下降，隨之進行相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、勞動力轉(zhuǎn)移，帶來了本地化就業(yè)機會。據(jù)了解，三線城市的人口規(guī)模是一線城市的6倍左右，人口增長速度更快一下，而且消費水平增長態(tài)勢明顯，三四線城市的中產(chǎn)階級在不久的將來勢必會成為拉動消費的主力軍，搶占這部分群體對于消費金融平臺來說至關(guān)重要。

當(dāng)然了，還有一部分人還沒有養(yǎng)成網(wǎng)購的習(xí)慣，他們更加習(xí)慣于在線下的實體店進行購買。線下的各項消費金融服務(wù)，滿足了他們在購買商品過程中的金融服務(wù)需求。

唯快不破的商業(yè)原理適用于任何時候，作為對市場前景極為敏感的科技巨頭已經(jīng)展開布局，搶奪這一大片藍海市場。

阿里巴巴提出的農(nóng)村淘寶戰(zhàn)略，它以電商平臺為基礎(chǔ)，通過搭建縣村兩級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)“網(wǎng)貨下鄉(xiāng)”和“農(nóng)產(chǎn)品進城”的雙向流通功能，同時也通過投資合作等多種渠道布局線下實體店。

京東在全國多個縣市建立了縣級服務(wù)中心，承擔(dān)起配送、客戶體驗、鄉(xiāng)村推廣員培訓(xùn)、宣傳和產(chǎn)品實物展示等業(yè)務(wù)功能，同時，京東也以線下社區(qū)便利店的模式，拓展低線城市及社區(qū)網(wǎng)點。

蘇寧在廣大三四線城市以及農(nóng)村開設(shè)了蘇寧易購直營店或者蘇寧易購授權(quán)服務(wù)網(wǎng)點，成為蘇寧推進農(nóng)村電商的重要策略，以點帶面深化渠道下沉程度。

就目前而言，挖掘新的利基市場已經(jīng)成為當(dāng)前各類消費金融平臺的必然選擇，從小的方面說，這是企業(yè)間關(guān)于用戶流量的爭奪。從大的方面說，這關(guān)系到未來企業(yè)在這個行業(yè)的地位和高度，甚至能否經(jīng)營下去的問題，畢竟行業(yè)越往后玩家越少，優(yōu)勝劣汰伴隨著行業(yè)發(fā)展的每一個階段。